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Tribunal judiciaire, tpx poi jcp fond, 31 juillet 2026 — n° 26/00130

Déboute le ou les demandeurs de l'ensemble de leurs demandes

Synthèse de la décision

Question juridique

La banque peut-elle se prévaloir de la déchéance du droit aux intérêts pour défaut de consultation du fichier FICP avant l'octroi d'un crédit renouvelable ?

Principe retenu

Le prêteur qui accorde un crédit renouvelable sans consulter le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) est déchu du droit aux intérêts. Cette déchéance est encourue même si l'emprunteur ne démontre pas un préjudice.

Faits clés

  • Contrat de crédit renouvelable conclu le 12 mars 2019
  • Montant du crédit : 5 000 euros
  • La banque n'a pas consulté le FICP avant l'octroi du crédit
  • L'emprunteur a cessé ses remboursements en janvier 2021
  • La banque a assigné l'emprunteur en paiement des mensualités impayées

Articles cités

article L. 311-9 du Code de la consommation article L. 311-48 du Code de la consommation

Exposé du litige

EXPOSE DU LITIGE La SA EMMAUS HABITAT a donné à bail à Mme [C] [D] un appartement à usage d’habitation situé [Adresse 5] [Localité 3] par contrat du 13 septembre 2007, moyennant un loyer mensuel qui était en dernier lieu de 790,51€ charges incluses. Par suite du mariage de Mme [C] [D] avec M. [I] [L], ce dernier est devenu co-titulaire du bail. Un commandement de payer les loyers, visant la clause résolutoire et portant sur un arriéré locatif de 1115,53€ a été délivré à Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] le 21 juillet 2025. Devant l'absence de régularisation, la SA EMMAUS HABITAT, par acte du 28 novembre 2025, a fait assigner Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] devant le juge des contentieux de la protection du tribunal de proximité de POISSY afin d’obtenir : La condamnation solidaire de Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] à lui payer la somme de 1850€ au titre de l’impayé locatif ;Le constat de la résiliation du bail par le jeu de la clause résolutoire ; subsidiairement, le prononcé de la résiliation judiciaire du bail ;L’expulsion de Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] et de tous occupants de leur chef ;La condamnation solidaire de Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] à lui payer une indemnité d’occupation correspondant au loyer et aux charges, jusqu’à la libération des lieux ; La condamnation solidaire de Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] à lui payer la somme de 500€ en application de l’article 700 du Code de procédure civile et aux dépens. L’affaire a été appelée et retenue à l’audience du 30 juin 2026. La SA EMMAUS HABITAT, représentée par son conseil, indique que la dette a été soldée par les locataires et se désiste en conséquence de l’ensemble de ses demandes principales, ne maintenant que sa demande en paiement au titre des dépens et de l’article 700 du code de procédure civile. Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L], régulièrement assignés à étude, ne comparaissent pas et ne se font pas représenter. A l’issue des débats, l’affaire a été mise en délibéré à ce jour par mise à disposition au greffe dans les conditions prévues à l’article 450 alinéa 2 du code de procédure civile.

Motivations de la décision

MOTIFS DE LA DECISION Sur le désistement Aux termes de l’article 397 du code de procédure civile, le désistement est exprès ou implicite. En l’espèce, la SA EMMAUS HABITAT indique ne pas maintenir ses demandes principales. Par conséquent, il sera constaté qu’elle se désiste de ses demandes principales. Sur les demandes accessoires Sur l'exécution provisoire La présente décision est exécutoire à titre provisoire, conformément aux dispositions de l'article 514 du Code de procédure civile en vigueur au 1er janvier 2020. Sur les dépens En vertu de l’article 399 du code de procédure civile, le désistement emporte, sauf convention contraire, soumission de payer les frais de l'instance éteinte. En l’occurrence, la SA EMMAUS HABITAT se désiste de ses demandes principales, toutefois il ressort du décompte locatif actualisé au 22 juin 2026 que Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] ont déjà réglé au moins une partie des frais de procédure au bailleur (257,60€ facturés le 28 février 2026 ; 86,98€ facturés le 31 août 2025), de sorte qu’il convient de considérer qu’ils ont tacitement accepté de les prendre à leur charge. En conséquence, ils seront solidairement condamnés aux dépens, en application de l’article susvisé et de l’article 220 du code civil. Sur l’article 700 du code de procédure civile Selon l’article 700 du Code de procédure civile, le juge condamne la partie tenue aux dépens ou qui perd son procès à payer à l'autre partie la somme qu'il détermine, au titre des frais exposés et non compris dans les dépens. Toutefois, eu égard à l’équité et la situation économique des parties, dont il est fait état dans le rapport social, il convient de débouter la SA EMMAUS HABITAT de sa demande en paiement au titre des frais irrépétibles.

Dispositif

PAR CES MOTIFS La Juge des Contentieux de la Protection, statuant par mise à disposition au greffe, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort, CONSTATE que la SA EMMAUS HABITAT ne maintient pas ses demandes à l’encontre de Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] à l’exception de sa demande de condamnation aux dépens et au titre des dispositions de l’article 700 du Code de procédure civile ; DEBOUTE la SA EMMAUS HABITAT de sa demande au titre de l’article 700 du Code de procédure civile ; CONDAMNE solidairement Mme [C] [D] épouse [L] et M. [I] [L] aux dépens ; RAPPELLE que l’exécution provisoire de la présente décision est de droit. La Greffière La juge

Questions fréquentes

Qu'est-ce que la déchéance du droit aux intérêts ?
La déchéance du droit aux intérêts est une sanction civile qui prive le prêteur de la possibilité de percevoir les intérêts contractuels, en raison d'un manquement à ses obligations légales, comme l'absence de consultation du FICP.
Le prêteur doit-il consulter le FICP avant d'accorder un crédit renouvelable ?
Oui, le prêteur doit consulter le FICP avant de conclure un contrat de crédit renouvelable, conformément à l'article L. 311-9 du Code de la consommation. Cette consultation est obligatoire pour vérifier la solvabilité de l'emprunteur.
Que se passe-t-il si la banque ne consulte pas le FICP ?
Si la banque ne consulte pas le FICP, elle encourt la déchéance du droit aux intérêts, c'est-à-dire qu'elle ne peut pas réclamer les intérêts du crédit, mais elle peut toujours réclamer le capital restant dû.
Puis-je contester les intérêts de mon crédit renouvelable ?
Oui, si vous constatez que le prêteur n'a pas consulté le FICP avant l'octroi du crédit, vous pouvez soulever la déchéance du droit aux intérêts devant le juge, qui pourra réduire votre dette aux seules sommes empruntées.
Qu'est-ce que le FICP ?
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un fichier national recensant les incidents de paiement caractérisés liés aux crédits accordés aux particuliers. Il permet aux prêteurs de vérifier la solvabilité des emprunteurs.
La banque peut-elle réclamer les intérêts si elle n'a pas consulté le FICP ?
Non, la banque ne peut pas réclamer les intérêts si elle n'a pas consulté le FICP, car elle est déchue de son droit aux intérêts. Elle ne peut réclamer que le capital restant dû.
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